{"id":3005,"date":"2014-04-04T08:55:00","date_gmt":"2014-04-04T06:55:00","guid":{"rendered":"https:\/\/www.gereso.com\/actualites\/?p=3005"},"modified":"2020-01-03T09:56:23","modified_gmt":"2020-01-03T07:56:23","slug":"rachat-de-trimestres-retraite-une-fausse-bonne-idee","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.gereso.com\/actualites\/2014\/04\/04\/rachat-de-trimestres-retraite-une-fausse-bonne-idee\/","title":{"rendered":"Rachat de trimestres \u00ab retraite \u00bb : une fausse bonne id\u00e9e&nbsp;?"},"content":{"rendered":"<p><span style=\"font-size: large;\"><i>Vous \u00eates salari\u00e9 et vous vous rendez compte que vous n\u2019avez pas cotis\u00e9 suffisamment pour votre retraite. Afin d\u2019am\u00e9liorer le montant de votre pension, vous souhaitez augmenter votre nombre de trimestres d\u2019assurance valid\u00e9s. Pour cela, vous pouvez, sous conditions, <b>racheter des trimestres de cotisations retraite<\/b>. Bonne ou mauvaise id\u00e9e\u00a0? Combien de trimestres racheter\u00a0? Pour quel co\u00fbt et quel b\u00e9n\u00e9fice\u00a0? Florent Sarrazin, consultant en retraite et protection sociale, vous \u00e9claire.<\/i><\/span><\/p>\n<figure id=\"attachment_3006\" aria-describedby=\"caption-attachment-3006\" style=\"width: 520px\" class=\"wp-caption aligncenter\"><img fetchpriority=\"high\" decoding=\"async\" class=\"size-full wp-image-3006\" src=\"https:\/\/www.gereso.com\/actualites\/wp-content\/uploads\/2014\/04\/rachat-trimestres-retraite-1.jpg\" alt=\"Racheter des trimestres retraite, peut se r\u00e9v\u00e9ler, dans certains cas, une option int\u00e9ressante pour compl\u00e9ter sa retraite.\" width=\"520\" height=\"223\" srcset=\"https:\/\/www.gereso.com\/actualites\/wp-content\/uploads\/2014\/04\/rachat-trimestres-retraite-1.jpg 520w, https:\/\/www.gereso.com\/actualites\/wp-content\/uploads\/2014\/04\/rachat-trimestres-retraite-1-300x129.jpg 300w\" sizes=\"(max-width: 520px) 100vw, 520px\" \/><figcaption id=\"caption-attachment-3006\" class=\"wp-caption-text\">Racheter des trimestres retraite, peut se r\u00e9v\u00e9ler, dans certains cas, une option int\u00e9ressante pour compl\u00e9ter sa retraite.<\/figcaption><\/figure>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<h2>Qui peut effectuer un rachat de trimestres \u00ab\u00a0retraite\u00a0\u00bb\u00a0?<\/h2>\n<p>La possibilit\u00e9 de racheter des trimestres de cotisations est ouverte <strong>\u00e0 toute personne ayant entre 20 et 66 ans<\/strong> inclus \u00e0 la date \u00e0 laquelle elle pr\u00e9sente sa demande de remboursement. \u00a0Une seule condition\u00a0: ne pas avoir liquid\u00e9 sa retraite du r\u00e9gime g\u00e9n\u00e9ral avant le rachat.<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<h2>Quelles sont les p\u00e9riodes dans la carri\u00e8re susceptibles d&rsquo;\u00eatre rachet\u00e9es\u00a0?<\/h2>\n<p>Il existe 2 types de rachats\u00a0:<\/p>\n<ul>\n<li>Le rachat de p\u00e9riodes d&rsquo;activit\u00e9 \u00e0 l&rsquo;\u00e9tranger<\/li>\n<li>Le versement pour la retraite (VPLR) qui comprend\u00a0:\n<ul>\n<li>le rachat d&rsquo;ann\u00e9es d&rsquo;\u00e9tudes sup\u00e9rieures<\/li>\n<li>le rachat d&rsquo;ann\u00e9es incompl\u00e8tes<\/li>\n<\/ul>\n<\/li>\n<\/ul>\n<h3><strong>Le rachat de p\u00e9riodes d&rsquo;activit\u00e9 \u00e0 l&rsquo;\u00e9tranger<\/strong><\/h3>\n<p>Toute personne qui a exerc\u00e9 une activit\u00e9 salari\u00e9e ou assimil\u00e9e hors du territoire fran\u00e7ais peut racheter des cotisations \u00e0 condition d&rsquo;avoir \u00e9t\u00e9 \u00e0 la charge d&rsquo;un r\u00e9gime obligatoire fran\u00e7ais d&rsquo;assurance maladie pendant au moins 5\u00a0ans et d&rsquo;avoir d\u00e9pos\u00e9 sa demande dans les 10 ans \u00e0 compter du dernier jour d&rsquo;exercice de son activit\u00e9 \u00e0 l&rsquo;\u00e9tranger (Circ. CNAV 2013-16 du 4 mars 2013).<\/p>\n<p><em>La condition de nationalit\u00e9 a \u00e9t\u00e9 supprim\u00e9e par la Loi de financement de la s\u00e9curit\u00e9 sociale pour 2010 (art.72) pour \u00eatre remplac\u00e9e par la condition d&rsquo;une affiliation obligatoire \u00e0 un r\u00e9gime fran\u00e7ais d&rsquo;assurance maladie pendant au moins 5 ans<\/em>.<\/p>\n<h3><strong>Le versement pour la retraite (VPLR)<\/strong><\/h3>\n<p>Le salari\u00e9 qui souhaite effectuer un rachat de trimestres au titre de ses ann\u00e9es d&rsquo;\u00e9tudes sup\u00e9rieures doit avoir accompli ses \u00e9tudes dans des \u00e9tablissements d&rsquo;enseignement sup\u00e9rieur, des \u00e9coles techniques sup\u00e9rieures, des grandes \u00e9coles et des classes pr\u00e9paratoires \u00e0 ces \u00e9coles. Celles-ci doivent avoir donn\u00e9 lieu \u00e0 l&rsquo;obtention d&rsquo;un dipl\u00f4me (l&rsquo;admission dans les grandes \u00e9coles et les classes pr\u00e9paratoires \u00e0 ces \u00e9coles \u00e9tant assimil\u00e9e \u00e0 l&rsquo;obtention d&rsquo;un dipl\u00f4me).<\/p>\n<p>\u00c0 noter que le salari\u00e9 ne doit avoir \u00e9t\u00e9 affili\u00e9 \u00e0 aucun r\u00e9gime obligatoire de retraite durant ses ann\u00e9es d&rsquo;\u00e9tudes.<\/p>\n<p>Le salari\u00e9 qui souhaite effectuer un rachat de trimestres au titre des ann\u00e9es incompl\u00e8tes doit simplement justifier qu&rsquo;il rach\u00e8te des trimestres au titre d&rsquo;une ann\u00e9e pour laquelle il a cotis\u00e9 moins de 4 trimestres.<\/p>\n<p>Le rachat au titre du VPLR est limit\u00e9 \u00e0 <strong>12 trimestres.<\/strong><\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p style=\"text-align: center;\"><span style=\"color: #3366ff;\"><a title=\"bilan retraite individuel\" href=\"http:\/\/www.gereso.com\/bilan-retraite\/\"><span style=\"font-size: x-large; color: #3366ff;\">Besoin d&rsquo;un bilan retraite&nbsp;?<\/span><\/a><\/span><\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<h2>Racheter des trimestres \u00ab\u00a0retraite\u00a0\u00bb\u00a0: combien \u00e7a co\u00fbte\u00a0?<\/h2>\n<p>Le co\u00fbt du rachat constitue le principal frein \u00e0 l&rsquo;utilisation du dispositif. En effet, le co\u00fbt d&rsquo;un rachat de trimestres, que ce soit au titre de p\u00e9riodes d&rsquo;activit\u00e9 \u00e0 l&rsquo;\u00e9tranger ou au titre des VPLR est tr\u00e8s \u00e9lev\u00e9 et d\u00e9pend de <strong>trois \u00e9l\u00e9ments\u00a0:<\/strong><\/p>\n<h3><strong>L&rsquo;option d&rsquo;achat choisie par l&rsquo;assur\u00e9<\/strong><\/h3>\n<p>En fonction de l&rsquo;option choisie par l&rsquo;assur\u00e9, le montant de la pension sera impact\u00e9 diff\u00e9remment. L&rsquo;option la plus favorable aura alors un co\u00fbt sup\u00e9rieur \u00e0 la 2e option, co\u00fbt d\u00e9termin\u00e9 \u00e0 partir d&rsquo;un bar\u00e8me de rachat fix\u00e9 annuellement.<\/p>\n<ul>\n<li>Si il choisit<strong> l&rsquo;option \u00ab\u00a0taux\u00a0\u00bb<\/strong>, les trimestres rachet\u00e9s seront utilisables uniquement pour la d\u00e9termination du taux de pension.<\/li>\n<li>Si il choisit <strong>l&rsquo;option \u00ab\u00a0taux et proratisation\u00a0\u00bb<\/strong>, les trimestres rachet\u00e9s seront utilisables \u00e0 la fois pour la d\u00e9termination du taux de pension et pour la d\u00e9termination de la dur\u00e9e d&rsquo;assurance.<\/li>\n<\/ul>\n<p><em><span style=\"text-decoration: underline;\">Exemple<\/span><\/em>\u00a0<em>: Mr. X, n\u00e9 en 1953, souhaite liquider sa pension de retraite au RG. Il souhaite partir \u00e0 l&rsquo;\u00e2ge d&rsquo;ouverture de droits, n\u00e9anmoins il lui manque 2 trimestres d&rsquo;assurance pour pouvoir liquider sa pension au taux plein \u00e0 la date voulue (dur\u00e9e requise = 165 T.). Mr. X souhaite racheter 2 trimestres au titre de ses ann\u00e9es d&rsquo;\u00e9tudes pour partir avec une pension au taux maximum.<\/em><\/p>\n<p><em>&#8211; L&rsquo;option \u00ab\u00a0taux\u00a0\u00bb lui permettrait d&rsquo;atteindre le taux plein, mais sa dur\u00e9e d&rsquo;assurance resterait inchang\u00e9e\u00a0: SAMB X 50 % X 163\/165<\/em><\/p>\n<p><em>&#8211; L&rsquo;option \u00ab\u00a0taux et proratisation\u00a0\u00bb lui permettrait de faire comptabiliser les 2 trimestres de rachat \u00e0 la fois pour le taux et pour la dur\u00e9e d&rsquo;assurance\u00a0: SAMB X 50 % X 165\/165<\/em><\/p>\n<h3><strong>Les revenus d&rsquo;activit\u00e9 de l&rsquo;assur\u00e9<\/strong><\/h3>\n<p>Pour d\u00e9terminer le montant du rachat, il est n\u00e9cessaire d&rsquo;\u00e9tablir une r\u00e9mun\u00e9ration moyenne. Plus les revenus d&rsquo;activit\u00e9 de l&rsquo;assur\u00e9 sont importants, plus le co\u00fbt du rachat augmente.<\/p>\n<ul>\n<li>S&rsquo;agissant du rachat de p\u00e9riodes d&rsquo;activit\u00e9 \u00e0 l&rsquo;\u00e9tranger, les revenus de l&rsquo;assur\u00e9 pris en compte pour la d\u00e9termination du montant du rachat sont obtenus en faisant la moyenne des salaires des 12 derniers mois d&rsquo;activit\u00e9 \u00e0 l&rsquo;\u00e9tranger.<\/li>\n<li>S&rsquo;agissant du rachat au titre des VPLR, les revenus pris en compte sont obtenus en faisant la moyenne annuelle des 3 derni\u00e8res ann\u00e9es de salaires ou revenus d&rsquo;activit\u00e9.<\/li>\n<\/ul>\n<p><strong>L&rsquo;\u00e2ge de l&rsquo;assur\u00e9 au moment de la demande<\/strong><\/p>\n<p>Plus l&rsquo;assur\u00e9 est \u00e2g\u00e9 lorsqu&rsquo;il effectue sa demande de rachat, plus le co\u00fbt est \u00e9lev\u00e9. (V. bar\u00e8me de rachat).<\/p>\n<p>Le bar\u00e8me du rachat de trimestres pour l&rsquo;ann\u00e9e 2013 est fix\u00e9 par arr\u00eat\u00e9 minist\u00e9riel<\/p>\n<p>(v. arr\u00eat\u00e9 du 21 octobre 2012, NOR: AFSS1243016A). <em>Le bar\u00e8me pour l&rsquo;ann\u00e9e 2014 n&rsquo;avait pas encore \u00e9t\u00e9 publi\u00e9 au moment de la r\u00e9daction de cet article<\/em>.<\/p>\n<p>Au regard du bar\u00e8me des rachats, on peut constater que le co\u00fbt de rachat d&rsquo;un trimestre d&rsquo;assurance <strong>varie de 1 055 \u20ac (rachat \u00e0 20 ans) \u00e0 6 472 \u20ac (rachat \u00e0 60 ans).<\/strong> Il s&rsquo;agit donc d&rsquo;une d\u00e9pense importante qui ne se justifie que si elle augmente significativement le montant de la pension. Or ce n&rsquo;est pas toujours le cas\u2026<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<h2>Rachat de trimestres \u00ab\u00a0retraite\u00a0\u00bb\u00a0: est-ce\u00a0rentable\u00a0?<\/h2>\n<p>Pour rentabiliser un rachat de trimestres d&rsquo;assurance, il faut vivre longtemps\u00a0! En effet, le rachat permet de percevoir une pension vieillesse plus \u00e9lev\u00e9e. Il faudra n\u00e9anmoins percevoir cette pension durant un certain nombre d&rsquo;ann\u00e9e pour \u00ab\u00a0r\u00e9cup\u00e9rer la mise de d\u00e9part\u00a0\u00bb.<\/p>\n<p>Autre probl\u00e8me\u00a0: le rachat est d\u00e9finitif, il n&rsquo;existe pas de possibilit\u00e9 de remboursement si l&rsquo;assur\u00e9 se rend compte en fin de carri\u00e8re qu&rsquo;il n&rsquo;en aura pas besoin.<\/p>\n<p>Donc racheter des trimestres repr\u00e9sente forc\u00e9ment <strong>un risque<\/strong>. D&rsquo;ici \u00e0 ce que vous atteigniez l&rsquo;\u00e2ge l\u00e9gal, votre situation professionnelle peut avoir chang\u00e9\u2026<\/p>\n<p>Dans le cadre d&rsquo;un rachat \u00ab\u00a0jeune\u00a0\u00bb (donc plus int\u00e9ressant \u00e9conomiquement), vous n&rsquo;avez <strong>aucune visibilit\u00e9<\/strong> sur le montant de votre pension lorsque vous partirez en retraite. Il est donc impossible \u00e0 ce stade de d\u00e9terminer quel serait le gain, ou la perte, que repr\u00e9senterait un \u00e9ventuel rachat de trimestres \u00e0 votre \u00e2ge (Vous manquera-t-il des trimestres au moment de la liquidation\u00a0? Voudrez-vous partir \u00ab\u00a0t\u00f4t\u00a0\u00bb ou travailler \u00ab\u00a0plus longtemps\u00a0\u00bb\u00a0?).<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<h2>Le rachat de trimestres \u00ab\u00a0retraite\u00a0\u00bb ne pr\u00e9sente-t-il alors aucun avantage\u00a0?<\/h2>\n<p>Si, mais principalement pour les cadres dirigeants qui per\u00e7oivent une r\u00e9mun\u00e9ration \u00ab\u00a0\u00e9lev\u00e9e\u00a0\u00bb (<em>Voir rapport du Comit\u00e9 d&rsquo;Orientation des Retraites<\/em>)\u00a0:<\/p>\n<p>&#8211; Premi\u00e8rement, le co\u00fbt de ce rachat est \u00ab\u00a0r\u00e9duit\u00a0\u00bb gr\u00e2ce \u00e0 l&rsquo;\u00e9conomie d&rsquo;imp\u00f4t dont b\u00e9n\u00e9ficie l&rsquo;assur\u00e9. En effet, les sommes vers\u00e9es au titre du rachat de trimestres sont d\u00e9ductibles du salaire brut imposable, <strong>ce qui privil\u00e9gie les plus hauts salaires<\/strong>. L&rsquo;avantage fiscal est en effet d&rsquo;autant plus important que l&rsquo;assur\u00e9 est impos\u00e9 \u00e0 un taux \u00e9lev\u00e9 du bar\u00e8me de l&rsquo;IR.<\/p>\n<p>&#8211; Deuxi\u00e8mement, le rachat permet d&rsquo;obtenir des points suppl\u00e9mentaires sur les retraites compl\u00e9mentaires AGIRC et ARRCO. \u00a0En effet, en rachetant les trimestres manquants pour obtenir une retraite \u00e0 taux plein dans le r\u00e9gime de base, les assur\u00e9s vont am\u00e9liorer en m\u00eame temps le montant de leur pension compl\u00e9mentaire, sans d\u00e9bourser un seul euro de plus aupr\u00e8s des r\u00e9gimes AGIRC et ARRCO.<\/p>\n<p>&#8211; D&rsquo;autre part, le rachat est d&rsquo;autant plus profitable que la r\u00e9mun\u00e9ration est \u00e9lev\u00e9e et que le nombre de points acquis aupr\u00e8s des r\u00e9gimes compl\u00e9mentaires est important. Le taux de rendement (nombre d&rsquo;ann\u00e9es n\u00e9cessaire pour rembourser le co\u00fbt du rachat) varie \u00e9norm\u00e9ment selon la r\u00e9mun\u00e9ration.<\/p>\n<p>Il faut parfois <strong>plus de 20 ans<\/strong> apr\u00e8s la liquidation de sa pension de retraite pour rentabiliser le rachat\u00a0: ainsi, si un cadre dirigeant rentabilisera son rachat en moins de 5 ans, il faudra au moins trois fois plus de temps \u00e0 un salari\u00e9 aux revenus \u00ab\u00a0modestes\u00a0\u00bb.<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<h2>Racheter de trimestres\u00a0\u00ab\u00a0retraite\u00a0\u00bb\u00a0: que pr\u00e9voit la r\u00e9forme des retraites 2014&nbsp;?<\/h2>\n<p>Conscient des difficult\u00e9s que rencontrent les potentiels candidats \u00e0 un rachat de trimestres d&rsquo;assurance, le gouvernement a pr\u00e9vu, dans le cadre de la r\u00e9forme des retraites du 20 janvier 2014, plusieurs mesures incitatives\u00a0:<\/p>\n<ul>\n<li>la mise en place d&rsquo;un\u00a0\u00ab\u00a0coup de pouce\u00a0\u00bb financier \u00e0 destination des jeunes assur\u00e9s qui souhaiterait racheter des trimestres\u00a0au titre d&rsquo;ann\u00e9es d&rsquo;\u00e9tudes sup\u00e9rieures :Une <strong>aide (estim\u00e9e \u00e0 1\u00a0000\u00a0\u20ac<\/strong> <strong>en moyenne par trimestre<\/strong>) sera attribu\u00e9e afin d&rsquo;en att\u00e9nuer le co\u00fbt, sous condition de pr\u00e9senter la demande de rachat dans les 10 ans qui suivent la fin des ann\u00e9es d&rsquo;\u00e9tudes sup\u00e9rieures, et dans la limite de 4 trimestres.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Dans l&rsquo;attente du d\u00e9cret d&rsquo;application pour plus de pr\u00e9cisions.<\/p>\n<ul>\n<li>il devrait d\u00e9sormais \u00eatre possible de racheter \u00ab\u00a0\u00e0 moindre co\u00fbt\u00a0\u00bb des trimestres au titre des p\u00e9riodes d&rsquo;apprentissage accomplies entre le 1er juillet 1972 et le 31 d\u00e9cembre 2013, dans des conditions qui seront fix\u00e9es par d\u00e9cret.<\/li>\n<li>les ann\u00e9es d&rsquo;activit\u00e9 effectu\u00e9es en tant qu&rsquo;assistant maternel entre le 1er janvier 1975 et le 31 d\u00e9cembre 1990) pourront \u00e9galement faire l&rsquo;objet d&rsquo;un rachat. Un futur d\u00e9cret doit pr\u00e9ciser quel sera le bar\u00e8me de rachat applicable.<\/li>\n<\/ul>\n<p>\u00c0 noter que ces mesures s&rsquo;appliquent dans l&rsquo;ensemble des r\u00e9gimes pour lesquels le rachat de trimestres est possible (RG, RSI, MSA, professions lib\u00e9rales et avocats).<\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p><em>Bon \u00e0 savoir<\/em>\u00a0: <em>Il est possible d&rsquo;effectuer une estimation du montant \u00e0 verser pour effectuer un rachat de trimestres sur le site de la Caisse nationale de l&rsquo;assurance vieillesse (Cnav).\u00a0<\/em><em>Pour effectuer une demande de rachat, il faut s&rsquo;adresser \u00e0 sa caisse de retraite, dont les coordonn\u00e9es sont disponibles sur le site\u00a0: <\/em><em>www.lassuranceretraite.fr<\/em><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Vous \u00eates salari\u00e9 et vous vous rendez compte que vous n\u2019avez pas cotis\u00e9 suffisamment pour votre retraite. Afin d\u2019am\u00e9liorer le montant de votre pension, vous souhaitez augmenter votre nombre de trimestres d\u2019assurance valid\u00e9s. Pour cela, vous pouvez, sous conditions, racheter des trimestres de cotisations retraite. Bonne ou mauvaise id\u00e9e\u00a0? Combien de trimestres racheter\u00a0? 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